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征信數據元標準:信用信息共享的助推器
 
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    征信體系是現代金融體系的重要組成部分,其在擴大信用交易、防范信用風險、維護金融穩定方面發揮著十分重要的基礎性作用。建設征信體系,首要任務就是要實現信用信息的充分共享,只有這樣,征信機構才能夠采集到各類信用信息,并提供高效服務,從而推動信用交易的順利進行。

根據征信業自身的行業特征,以及征信業發達國家的經驗可以看出,標準化是實現信息共享的重要工具之一。2006年年底,中國人民銀行從我國征信業發展的需求入手,及時發布實施了征信數據元系列標準,從具體內容到制度安排充分考慮了銀行信貸信息及其他反映市場主體信用狀況的各類信息的不同特征,對有效整合大量分散的信息,實現信息共享發揮著至關重要的作用。

缺少統一標準阻礙信息采集

在征信活動中,征信機構作為獨立第三方,采集、整理和分析企業和個人信用信息,并為信用交易的開展提供信用報告等信息服務,其中,信息采集是首要環節。

在我國,信用信息分散在各個部門、行業和機構,征信體系建設的核心和基礎就是要實現信用信息充分共享。然而隨著我國征信體系建設的不斷推進,信用信息共享所面臨的困難暴露出來,最主要的原因就是標準不統一。如“最高學位”,現有國家標準并沒有將雙學位、博士等納入最高學位的值域,而隨著社會快速發展,這種對學位的取值已不能適應目前的市場需求,因此許多機構、部門的信息系統都對其進行了重新定義,但定義并不完全一致;又如對企業名稱的定義,在工商部門稱“企業名稱”,在金融機構稱“借款人名稱或單位名稱”,在組織機構代碼庫稱“組織機構名稱”。

在征信系統將不同信息主體的信息整合過程中,如果來自不同機構的信貸數據整合錯誤,將嚴重影響信用信息的準確和完整,制約數據質量的提高,使得信用報告無法全面客觀地反映被征信主體的信用狀況。

征信數據元是反映被征信人特性及信用狀況的最小數據單元,如借款人名稱、登記注冊類型、登記注冊號、學歷、還款日期、還款方式等。征信數據元標準就是通過對征信數據元的定義、表示等屬性進行統一規范,確保征信系統之間、征信系統與其他信息系統之間的信息互聯互通,同時降低信息采集成本。征信數據元標準是促進信用信息共享的基礎性標準。

征信數據元標準的重要意義

為促進我國征信體系健康快速發展,人民銀行大力開展征信標準化工作。征信除服務于金融領域外,還可服務于就業市場、租賃市場、商品交易市場、政府招標等活動,因此,信息采集的內容可包含信息主體的水、電、煤氣以及電話等繳費信息,企業和個人履行合同、遵紀守法等信息。此外,應逐步擴大信息采集和服務范圍,尤其是將其他信息如稅務、法院信息等逐步納入到個人征信范圍內。

2006年年底,人民銀行根據征信業發展需求發布了我國首批征信數據元標準,包括《征信數據元數據元設計與管理》和《征信數據元個人征信數據元》兩項標準。標準對反映個人信用狀況的非銀行信息所涉及的數據元進行了規定,如公積金等繳費信息,同時還規定了數據元的動態維護機制。通過這些方面的內容,這兩項標準為征信系統實現上述目的,開展各類信息的采集提供了有力的支持。

《數據元設計與管理》是在ISO11179和GB/T18391系列標準的框架下,結合征信業務對數據元標準的實際需求而制定的,適用于所有征信業務相關機構的數據元設計與管理活動。《個人數據元》對個人征信業務涉及的金額/利率/比率類、日期/時間類、地點/地址類、數量類、人員類、機構類、銀行業務類、非銀行業務類以及其他類共9類100多個基礎性、通用性數據元進行了統一規定。

根據這些規定,征信系統采集的信用信息可分為三類:一是個人身份識別信息。如個人身份證件、居住地址、配偶身份信息、通訊地址單位地址、電話號碼等。通過對涉及個人身份的數據元的屬性進行統一規范,有助于征信機構將來自不同途徑的同一信息主體的信息進行整合。二是銀行信貸信息。主要是金融機構的信貸交易信息,信貸信息是反映信息主體信用狀況最直接的信息。如貸款合同金額、信用卡歷史最大負債額、信用卡當前逾期總額等。從國際經驗看,征信數據的主要來源是銀行,使用者也主要是銀行,例如,美國征信數據的80%—90%來自商業銀行,征信服務的對象80%以上也是商業銀行。所以來自商業銀行的征信數據采集和面向商業銀行的征信數據服務構成征信體系的最主要內容。我國建立的個人信用信息基礎數據庫已成為征信體系建設的重要基礎設施。因此,征信數據元標準從個人征信體系建設的實踐出發,規范的主要是涉及銀行信貸交易方面的數據元。三是反映個人信用狀況的其他信息,如公積金相關信息,包括公積金月繳存額、公積金個人繳存比例、公積金繳至年月等。征信數據元標準適用于各類信用信息的采集和使用,包括企業身份登記及個人身份認證、信貸、產品質量、社會保障、公積金、納稅、法院執行、通信繳費、學歷等,標準中的其他類就是充分考慮到征信業務對信用信息不斷擴展的需求而特別規定的一個備用屬性類別,真正體現了標準對征信系統實現信息共享需求的滿足。

 
 
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